Le développement rentable d’une activité assurantielle

Découvrez le retour d’expérience du pôle Assurance et Protection Sociale d’A2 Consulting sur le développement rentable d’une activité assurantielle.

Vision globale

Dans le cadre de la mise en œuvre d’un projet stratégique ou d’une offre marketing, il est essentiel de structurer l’approche autour de 4 piliers clés :

La définition des cibles
La déclinaison opérationnelle
Le pilotage opérationnel
Le reporting

Ces 4 étapes permettent d’assurer la cohérence entre la stratégie initiale, la mise en œuvre concrète sur le terrain, le suivi de l’activité et l’optimisation continue. Découvrez notre analyse globale de ces 4 volets pour structurer le développement rentable d’une nouvelle activité.

01. La définition des cibles (marketing, modèles opérationnel et économique)

Identifier le marché et les segments
Réaliser un benchmark produit
Établir des canaux de distribution et/ou partenariats
Fixer un modèle de gestion/SI
Élaborer un business plan contenant les objectifs attendus
Simuler afin de mesurer les impacts sur la rentabilité et la solvabilité
Définir la norme de tarification

02. La déclinaison opérationnelle

Identifier les niveaux risque/rentabilité attendus par segment et l’horizon associé
Mettre en place un cadre de suivi des performances et des actions correctives adaptées
Structurer l’entreprise de manière qu’elle puisse atteindre ses objectifs stratégiques tout en gérant les risques et en maximisant la rentabilité
Mettre en place un cadre de suivi des performances et des actions correctives adaptées

03. Le pilotage opérationnel

Suivi financier et performance

Équilibre financier
Sinistralité observée
Performance en termes de rentabilité
Coûts effectifs

Ces indicateurs permettent d’évaluer la santé financière globale et la rentabilité
des produits/portefeuilles.

Pilotage opérationnel et expertise technique

Gestion de la production
Portefeuille produits
Analyses et référentiels techniques
Outils et données appropriées

Ces points portent sur les processus, les méthodes et les ressources (données, référentiels) indispensables à un pilotage efficace à l’échelle produits, groupes de produits ou entité.

04. Le reporting

Génération des indicateurs selon les périodicités définies
Production des rapports réglementaires
Surveillance des seuils, gestion des alertes et actions correctives en cas de dépassement

Pilotage technique et financier

Le pilotage technique et financier d’un portefeuille d’assurance peut se structurer autour de 5 leviers clés :

L’optimisation de la tarification
Le pilotage des risques techniques
La maîtrise du provisionnement
La gouvernance des activités externalisées
La gestion stratégique des investissements et des coûts

Ces cinq piliers permettent de garantir une cohérence forte entre la politique de souscription, la performance financière, la qualité des données, et la soutenabilité des équilibres économiques.

01. L’optimisation de la tarification

Optimiser les données de tarification : utiliser des bases techniques et définir des abattements par segments et secteurs
Définir les classes de risques : appliquer des coefficients spécifiques selon le secteur et intégrer des données supplémentaires pour certains risques (ex. historique des arrêts de travail)
Adapter la tarification sur-mesure : ajuster les seuils, retraiter les comptes et utiliser des taux techniques appropriés
Formaliser la politique de souscription : établir un règlement de souscription ou un guide opérationnel détaillé pour l’univers de souscription

02. Suivi / pilotage des risques et indicateurs

Réaliser des simulations périodiques et pré-clôturer les comptes : anticiper l’évolution des performances financières
Anticiper les évolutions de rentabilité et des équilibres bilanciels : mesurer les impacts sur les fonds propres
Suivre le point mort et garantir une croissance soutenable : assurer le financement des besoins en fonds propres
Adapter le pilotage des équilibres bilanciels : intégrer l’impact des variations de durée et du poids des provisions
Sensibiliser et former à la marge technique : former tous les acteurs, en particulier les commerciaux, à la gestion de la rentabilité

03. La maîtrise du provisionnement

Identifier les facteurs de sensibilité : assurer l’adéquation entre la tarification, la cible, et les méthodes de provisionnement
Garantir des données de qualité : optimiser la gestion directe avec des données fiables et des SI performants
Établir des normes de collecte pour la gestion déléguée : assurer une collecte cohérente des données par les délégataires
Urbaniser les entrepôts de données via une architecture permettant de consolider les
données internes et externes

04. Le pilotage des activités externalisées

Définir la politique de délégation : fixer les conditions de sortie, le reporting et les KPI de performance des délégataires
Contrôler les processus ACPR : assurer le pilotage de la QDD des délégataires par le porteur de risque
Suivre les délégataires : utiliser les directions de gestion ou techniques pour le suivi, selon l’organisation du marché
Renforcer les procédures de gestion : appliquer les normes d’échange de données (PRDG)
Investir dans des entrepôts de données : consolider et normaliser les données internes et externes

05. La gestion stratégique des investissements et des coûts

Optimiser les investissements : mener des études d’opportunité d’investissement basées sur le ROI et assurer un suivi annuel pour ajuster ou interrompre les projets en fonction de l’écart entre le ROI prévu et constaté
Piloter les coûts de manière détaillée : généraliser la comptabilité analytique et utiliser des modèles de gestion des coûts détaillés par type de risque et par direction pour une maîtrise précise des coûts
Assurer une gestion des frais conforme : veiller à ce que le niveau de frais ne dépasse pas celui donné dans les recommandations de l’ACPR
Centraliser et affecter les coûts par risque : implémenter des processus efficaces pour la collecte et l’affectation des coûts, en identifiant les charges spécifiques par type de risque